Короткая жизнь длинного рубля.

Опубликовано Опубликовано в рубрике финансы

446078.jpgОтзывы лицензий, санации и пускающиеся в бега банкиры. Мы словно снова живем в бурные девяностые. Финансовый сектор страны явно лихорадит. Объем убытков российских банков, продемонстрировавших отрицательный финансовый результат по итогам девяти месяцев 2014 года, увеличился в 6,3 раза по сравнению с показателем аналогичного периода прошлого года и достиг на 1 октября 64,6 миллиарда рублей. Эти данные содержатся в «Обзоре банковского сектора», опубликованного на днях Центробанком России.
На начало текущего года, напоминает финансовый Интернет-портал Банки.ру, убытки российских кредитных организаций составляли 18,7 миллиарда рублей, что, в свою очередь, в два раза больше прошлогодних показателей. В общем, ситуация похожа на обвал. По данным ЦБ РФ, количество убыточных банков за январь-сентябрь нынешнего года увеличилось в 2,2 раза — до 191 кредитного учреждения. В результате, на конец сентября в России оставалось 666 (число-то какое!) прибыльных банков. Это притом, что еще в начале года прибыль продемонстрировали 834 кредитные организации.
«Согласно отчетности кредитных организаций, основной причиной роста убытков у большинства банков являются значительные отчисления средств в резервы на возможные потери по ссудам, которые финансовые институты произвели за отчетный период, — комментирует ситуацию старший аналитик Банки.ру Сабина Хасанова. — Также банки испытывают сложность с поиском новых качественных заемщиков, в результате чего снижается комиссионный и процентный доход банков. Сочетание таких факторов, как стоимость фондирования на рынке, снижение темпов роста экономики и геополитические факторы, еще более усложняют жизнь банков».
Кто же умудряется выжить в такой ситуации, сохранив стабильность? Банковских рейтингов, составленных различными финансовыми институтами, достаточно много. При этом тройка лидеров неизменна практически везде — Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. В первой десятке также называются Россельхозбанк, ВТБ-24, Альфа-Банк, Банк Москвы, Промсвязьбанк и некоторые другие кредитные учреждения.
Они, повторюсь, наиболее надежны. Но и на высокие (читай — спекулятивные, рискованные) проценты по вкладам здесь, естественно, рассчитывать не приходится. В июле максимальная процентная ставка по рублевым вкладам десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, чуть превышала 9 процентов годовых. Превышение этого уровня более чем на 2 процентных пункта уже считается рискованным. Вложив деньги под значительно большие проценты, можно потом не найти ни банк, ни банкира.
На практике в крупных банках максимальная ставка по вкладам, как правило, не превышает в настоящее время 11 процентов. Напомню, сейчас даже оптимисты говорят, что инфляция в стране по итогам года может превысить 8 процентов. Пессимисты же дают ей 10, 12 и даже 15 процентов. Так что, возможно, если вы доверите ваши деньги банку, вам даже не удастся компенсировать инфляцию.
Понимая это, россияне вкладывать свои деньги в банки не спешат. С учетом валютной переоценки банковская система потеряла по итогам сентября порядка 200 миллиардов рублей депозитов населения, пишут «Ведомости», ссылаясь на данные аналитиков рейтингового агентства Fitch. Отчасти — на 60 миллиардов рублей — им удалось компенсировать этот отток за счет средств компаний.
Добавим: это еще притом, что многие люди ждут окончания сроков по срочным депозитам. Так что вскоре, как предсказывают некоторые аналитики, отток денег вкладчиков из банков может значительно усилиться.
«У этих колебаний, — говорит аналитик «ВТБ Капитал» Михаил Никитин, — явная корреляция с курсом доллара. Прежде всего граждане переводят сбережения в наличный доллар. В начале года также был некоторый рост спроса на недвижимость — накопленное отдавали в качестве взносов за ипотеку. Третье направление — офшорное: нет уверенности, что это весомая доля оттока, но, естественно, деньги за границу уходили».
Подобные риски и не особенно радостные перспективы, особенно в условиях санкций, когда многие российские финансовые структуры утратили возможность получать дешевые западные кредиты, вынуждают отечественные банки повышать ставки по кредитам. Сейчас самые дешевые из них обойдутся населению процентов в 15-16 годовых. А в среднем ставки составляют уже 17-19 процентов.
Понятно, что здесь надо учитывать достаточно высокую инфляцию. Но она выгодна заемщику только в том случае, если деньги пускаются в оборот. Скажем, если вы покупаете машину, чтобы работать на ней в службе такси, у вас еще есть шанс компенсировать банковские проценты. Но если вы берете кредит на автомобиль для поездок на работу и в магазины или на квартиру, в которой будете жить, высокая инфляция вам не помощница. Даже наоборот. Рост зарплаты, как правило, отстает от инфляционного индекса. Так что обязательные платежи (еда, одежда, коммуналка и так далее) будут съедать все большую часть вашего семейного бюджета. А значит, кредитное бремя станет и вовсе непосильным.
Последствия этого уже налицо. Размер просроченной задолженности по розничным кредитам российских банков увеличился за девять месяцев 2014 года почти в полтора раза и составил по итогам января-сентября 630,4 миллиарда рублей. Об этом свидетельствуют данные «Обзора банковского сектора» Центробанка России.
Приоритеты тех, у кого есть собственные денежки, распределились следующим образом: покупка недвижимости, вклады в Сбербанк и приобретение золота. Именно эти способы вложения средств россияне считают наилучшими.
Согласно результатам опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), недвижимость считают самым надежным способом инвестирования 43 процента опрошенных. На втором месте — открытие счета в Сбербанке (29 процентов), на третьем — покупка золота и драгоценностей (24 процента).
А наименее удачными видами вложений россияне признали накопление денег в рублях в наличном виде (12 процентов), приобретение акций предприятий (6 процентов), открытие счета в коммерческом банке (5 процентов), вклады в пенсионные фонды (4 процента) и в паевые инвестиционные фонды (1 процент).
Однако следует понимать, что есть разница между надежным и эффективным способом капиталовложений. К примеру, депозит в банке специалистами вообще не рассматривается как инструмент капиталовложений. Но россияне, похоже, не гонятся за эффективностью, предпочитая хоть как-то сохранить тающие буквально на глазах сбережения. Большинству, как говорится, не до охоты за длинным рублем. Наелись в свое время всяких финансовых пирамид и банков-однодневок, обещавших бешеные проценты и растаявших в воздухе.